近日，中國銀保監會印發了(le)《關于銀行業保險業做(zuò)好2023年全面推進鄉村(cūn)振興重點工作的(de)通(tōng)知》（以下(xià)簡稱《通(tōng)知》），從農村(cūn)金融服務體系、涉農金融産品、“三農”金融風險管理(lǐ)等方面提出新要求，這(zhè)爲銀行業今年全面推進鄉村(cūn)振興工作指明(míng)了(le)方向。接下(xià)來(lái)，金融機構将瞄準“三農”金融堵點對(duì)症下(xià)藥，疏通(tōng)金融服務“三農”經脈，爲廣袤鄉間引入“金融活水(shuǐ)”。
加快(kuài)建設農業強國，需要打造與之相适應的(de)金融服務體系和(hé)能力。黨的(de)二十大(dà)報告提出，要完善農業支持保護制度，健全農村(cūn)金融服務體系。全面建設社會主義現代化(huà)國家，最艱巨最繁重的(de)任務仍然在農村(cūn)。 近年來(lái)，金融機構圍繞鄉村(cūn)振興戰略，不斷加大(dà)涉農貸款投入力度。今年2月(yuè)份，央行發布的(de)2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2022年末，本外币涉農貸款餘額49.25萬億元，同比增長(cháng)14%，增速比上年末高(gāo)3.1個(gè)百分(fēn)點；全年增加6.22萬億元，同比多(duō)增1.65萬億元。分(fēn)别來(lái)看，2022年末，農村(cūn)（縣及縣以下(xià)）貸款餘額41.02萬億元，同比增長(cháng)13.5%。農戶貸款餘額14.98萬億元，同比增長(cháng)11.2%。農業貸款餘額5.06萬億元，同比增長(cháng)10.7%。 當前，農村(cūn)金融服務總體上取得(de)明(míng)顯成效，金融服務覆蓋面大(dà)大(dà)增加。同時(shí)，我國農村(cūn)金融機構數量和(hé)普及率已取得(de)一定成果，形成了(le)大(dà)中小金融機構共同發展的(de)局面。中國銀行研究院研究員(yuán)葉銀丹表示，應當看到，農村(cūn)金融服務在資金投入規模、産品設置、風險分(fēn)擔等方面還(hái)存在諸多(duō)薄弱環節。尤其是與城(chéng)鎮相比，農村(cūn)金融普惠程度仍有待提升，農村(cūn)金融風險仍然偏高(gāo)。此外，地區(qū)差異帶來(lái)的(de)金融服務不均衡現象依然存在，如中西部地區(qū)農村(cūn)金融機構數量較少，無法充分(fēn)滿足農戶需求。 具體來(lái)看，農村(cūn)金融服務體系面臨哪些難點？葉銀丹表示，一是從金融業視角來(lái)看，我國大(dà)型金融機構涉農貸款少，以農村(cūn)信用(yòng)合作社、村(cūn)鎮銀行爲主的(de)農村(cūn)金融機構總體上規模小、市場(chǎng)競争力匮乏。二是農村(cūn)地區(qū)仍以傳統信貸業務爲主，沒有完善的(de)風險管控機制作爲支撐，農村(cūn)金融機構爲規避風險缺乏積極創新的(de)動力。 有鑒于此，《通(tōng)知》明(míng)确，要健全農村(cūn)金融服務體系。構建層次分(fēn)明(míng)、優勢互補的(de)機構服務體系，各類金融機構大(dà)有可(kě)爲。“《通(tōng)知》的(de)核心是發揮并利用(yòng)政策性銀行、國有大(dà)行、股份行、地方農信機構等金融機構的(de)比較優勢，逐步實現涉農金融資源有效投放。”興業研究首席金融行業分(fēn)析師孔祥表示，一方面國有大(dà)行、股份制銀行在資金成本上有顯著優勢，另一方面相關機構在縣域農村(cūn)網點分(fēn)布不足，這(zhè)制約了(le)涉農領域資産投放的(de)“最後一公裏”。通(tōng)過構建層次分(fēn)明(míng)、優勢互補的(de)金融機構服務體系，可(kě)以引導各類型金融機構積極合作和(hé)優勢互補，有利于國有大(dà)型銀行、股份制銀行與農村(cūn)中小金融機構在金融科技、風險管理(lǐ)、獲客引流等方面開展合作，實現鄉村(cūn)振興高(gāo)質量發展。 提升金融對(duì)鄉村(cūn)振興的(de)支持服務效能，應發揮金融機構和(hé)非金融機構的(de)各自優勢。招聯金融首席研究員(yuán)董希淼認爲，實踐表明(míng)，一些地方金融組織如小額貸款公司、融資擔保公司在服務鄉村(cūn)振興中發揮了(le)不可(kě)或缺的(de)作用(yòng)。應在法律地位、稅收政策等方面進一步明(míng)确，加大(dà)支持力度，引導和(hé)鼓勵小額貸款、融資擔保等機構發揮機制靈活、響應快(kuài)速等特點，在服務鄉村(cūn)振興中健康發展。
近期，随著(zhe)上市商業銀行财報披露接近尾聲，金融服務鄉村(cūn)振興的(de)舉措和(hé)行動也(yě)逐漸揭曉。專家表示，各大(dà)商業銀行立足自身定位，瞄準鄉村(cūn)金融服務的(de)短闆，大(dà)力度推出涉農金融産品，不僅滿足鄉村(cūn)産業發展需求和(hé)帶動農戶增收緻富，還(hái)爲金融服務鄉村(cūn)振興探索出新的(de)金融幫扶路徑。
豐富鄉村(cūn)振興金融産品。農業銀行行長(cháng)付萬軍表示，農行先後推出國家儲備林(lín)貸款、農村(cūn)集體經濟組織貸款、鄉村(cūn)人(rén)居環境貸等“三農”專屬信貸産品，“三農”特色産品數量達到273個(gè)。農戶線上貸款産品“惠農e貸”增速達到37.3%。參與設立多(duō)隻鄉村(cūn)振興産業基金，鄉村(cūn)振興債券承銷穩居同業首位。
商業銀行應根據“三農”種植養殖周期所涉及的(de)環節設計産品，比如，“水(shuǐ)産飼料貸”“糧食收購(gòu)貸”“活禽抵押貸”等，提供的(de)資金要精準直達農戶需求。“涉農金融産品的(de)設計應滿足農村(cūn)金融服務供給側結構性改革的(de)宏觀要求，并引導農戶在享受農村(cūn)金融服務的(de)同時(shí)，推動鄉村(cūn)産業向規模化(huà)、集約化(huà)方向發展。”葉銀丹表示，結合各地區(qū)的(de)産業和(hé)發展優勢，開發針對(duì)不同行業、不同金額、不同主體的(de)産品，使其在融資、結算(suàn)等方面形式更加豐富、服務更加優質、渠道更加多(duō)樣。
針對(duì)農戶缺乏抵押物(wù)的(de)融資堵點，《通(tōng)知》提出，要拓寬農村(cūn)合格抵質押品範圍。專家表示，商業銀行要及時(shí)推出适用(yòng)于農村(cūn)的(de)金融産品，以滿足農業經營主體日益增長(cháng)的(de)金融需求。
近年來(lái)，大(dà)中型銀行積極向縣域下(xià)沉業務，充分(fēn)發揮金融科技優勢，創新推出“龍牧貸”“農機雲貸”等鄉村(cūn)振興系列産品。“用(yòng)手機銀行APP就可(kě)以申請‘農機雲貸’，這(zhè)解了(le)我購(gòu)置農機的(de)燃眉之急，大(dà)大(dà)提高(gāo)了(le)種植效率。”江西吉安市青原區(qū)富灘鎮的(de)種植大(dà)戶何文說。爲破解農業機械裝備融資難問題，吉安市青原區(qū)的(de)銀行機構創新抵押方式，把裕農、便農金融服務延伸到村(cūn)，滿足了(le)農戶、家庭農場(chǎng)在農忙時(shí)節多(duō)元融資需求。
在鄉村(cūn)振興戰略背景下(xià)，涉農金融産品與服務要根據農村(cūn)的(de)具體情況，滿足農戶需求并優化(huà)供給。值得(de)注意的(de)是，對(duì)于多(duō)數農戶而言，土地承包經營權、宅基地使用(yòng)權“兩權”是農戶最主要的(de)财産權利。因此，商業銀行應著(zhe)手完善“兩權”抵押貸款産品的(de)相關配套措施，這(zhè)對(duì)于解決農村(cūn)金融有效抵押物(wù)不足、釋放農村(cūn)金融需求具有重要意義。
中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，接下(xià)來(lái)還(hái)需要從兩方面重點發力：一是加快(kuài)發展多(duō)種形式的(de)“兩權”流轉市場(chǎng)。逐步建立農地流轉服務平台，完善縣鄉村(cūn)三級服務和(hé)管理(lǐ)網絡，實時(shí)、動态監測農地流轉情況，爲流轉雙方提供信息發布、政策咨詢等服務。二是探索由地方财政出資建立農村(cūn)“兩權”抵押貸款風險緩釋機制。包括風險資金池、代償補償機制、成立政策性擔保公司等，确保“兩權”抵押貸款模式能夠真正發揮作用(yòng)。
随著(zhe)疫情防控政策優化(huà)，涉農産品支持鄉村(cūn)振興的(de)力度還(hái)有很大(dà)提升空間。《通(tōng)知》提出，豐富農民工等新市民群體的(de)專屬金融産品，重點爲新市民就業創業、住房(fáng)消費、教育培訓等提供金融支持。進一步提高(gāo)老年人(rén)、殘疾人(rén)等特殊群體金融服務質量，鼓勵銀行保險機構積極研發專屬金融産品。中國郵政儲蓄銀行研究員(yuán)婁飛(fēi)鵬表示，接下(xià)來(lái)，針對(duì)“三農”領域客戶特點和(hé)資産特點，金融機構應在貸款利率、擔保條件、貸款期限等方面出台差異化(huà)政策，創新針對(duì)性産品，加大(dà)首貸、信用(yòng)貸等信貸支持力度。
當前，農村(cūn)金融仍是我國金融體系的(de)薄弱環節，部分(fēn)金融機構在農業領域經常出現不願貸等現象，涉農金融仍是個(gè)難差事和(hé)苦差事。究其原因，莫過于以下(xià)兩個(gè)方面。葉銀丹表示，從農業行業風險看，由于農業屬于弱質型産業，與氣候、自然災害密切相關，此類不可(kě)抗力因素可(kě)能引發農業減産、農民收入減少并最終導緻金融機構短期壞賬增加。從農戶信用(yòng)風險看，由于農村(cūn)地域廣闊、人(rén)口衆多(duō)而征信機構力量相對(duì)薄弱，借款方可(kě)能由于經營不善等因素不能按時(shí)償還(hái)本息，此時(shí)便産生了(le)違約風險，導緻多(duō)數金融機構不願貸。 爲此，《通(tōng)知》提出，銀行機構要積極破解農村(cūn)金融增信難題，探索豐富增信方式。業内專家建議(yì)，一方面，可(kě)以建立農戶信用(yòng)檔案，定期發布失信名冊，以信用(yòng)建設促進貸款投放，實現農村(cūn)地區(qū)信息、信用(yòng)、信貸聯動。另一方面，可(kě)以大(dà)力普及金融與征信知識，強化(huà)社會宣教，将信用(yòng)積分(fēn)與貸款額度挂鈎，給予積極加入征信體系的(de)農戶與村(cūn)鎮企業政策獎勵，從而促進農村(cūn)征信體系的(de)進一步完善。 整村(cūn)授信爲農戶“貸”來(lái)極大(dà)便利。“我們村(cūn)被郵儲銀行宿州市分(fēn)行建成信用(yòng)村(cūn)後，農戶憑信用(yòng)就能辦理(lǐ)貸款，不但手續簡單，而且利率也(yě)有優惠。”安徽宿州市大(dà)店(diàn)鎮靜安村(cūn)種植大(dà)戶闵阿龍說，随時(shí)可(kě)支用(yòng)的(de)信貸額度，用(yòng)貸款購(gòu)買農資更加方便了(le)。近年來(lái)，郵儲銀行宿州市分(fēn)行依托覆蓋城(chéng)鄉的(de)網絡優勢和(hé)網格化(huà)管理(lǐ)的(de)客戶經理(lǐ)隊伍，走訪了(le)解“三農”金融需求，深入參與農村(cūn)信用(yòng)體系建設，打造農戶信息大(dà)數據平台，不斷加大(dà)農戶信用(yòng)貸款的(de)投放力度，爲解決涉農主體融資難夯實了(le)基礎。截至今年3月(yuè)末，郵儲銀行宿州市分(fēn)行建成信用(yòng)村(cūn)1069個(gè)，評定信用(yòng)戶超過23000戶，線上信用(yòng)戶貸款餘額2.85億元。然而，防範涉農金融信用(yòng)風險，更是金融機構貸後管理(lǐ)必不可(kě)少的(de)一環。《通(tōng)知》提出，要加強涉農領域信用(yòng)風險管理(lǐ)，積極化(huà)解涉農不良貸款。葉銀丹表示，當前征信機構難以準确采集與評估“三農”的(de)信用(yòng)信息，可(kě)以探索通(tōng)過“政銀”合作等方式，以大(dà)數據爲支撐，打造更爲完善的(de)“三農”征信綜合服務平台，借此減少金融機構與金融需求主體之間的(de)信息不對(duì)稱。此外，金融機構也(yě)可(kě)以借助當地政府與村(cūn)兩委等基層組織開展信用(yòng)評定工作，将信用(yòng)程度高(gāo)的(de)農戶作爲開展農村(cūn)金融服務的(de)依據，從而降低服務成本，提高(gāo)服務效率。此外，化(huà)解涉農不良貸款，還(hái)需要從貸前、貸中、貸後全過程入手。李廣子建議(yì)，在貸前階段，應當加強對(duì)涉農客戶的(de)風險排查，有效識别客戶風險，對(duì)于風險較大(dà)的(de)客戶增加信用(yòng)增級要求；在貸中階段，加強對(duì)涉農客戶的(de)風險管理(lǐ)，了(le)解涉農客戶的(de)信用(yòng)風險變化(huà)情況，及時(shí)排查風險隐患；在貸後階段，通(tōng)過債務重組、不良資産轉讓、核銷等多(duō)種手段處置不良貸款。
來(lái)源:經濟日報
