近日，央行披露了(le)數字人(rén)民币研發最新進展。截至今年8月(yuè)31日，15個(gè)省（市）的(de)試點地區(qū)累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人(rén)民币的(de)商戶門店(diàn)數量超過560萬個(gè)。除了(le)試點應用(yòng)和(hé)場(chǎng)景建設進展順利以外，數字人(rén)民币産品研發和(hé)服務升級也(yě)在持續推進。央行表示，将繼續推動數字人(rén)民币業務持續健康發展。

近年來(lái)，央行紮實開展數字人(rén)民币研發試點各項工作，堅持人(rén)民性、市場(chǎng)化(huà)和(hé)法治化(huà)原則，曆經理(lǐ)論研究、閉環測試、開放試點三個(gè)階段，推動數字人(rén)民币走出一條符合我國國情的(de)發展道路。（圖片由CNSPHOTO提供）

應用(yòng)場(chǎng)景不斷拓寬

截至目前，央行先後選擇15個(gè)省（市）的(de)部分(fēn)地區(qū)開展數字人(rén)民币試點，并綜合評估确定了(le)10家指定運營機構。數字人(rén)民币在批發零售、餐飲文旅、教育醫療等領域已形成一大(dà)批涵蓋線上線下(xià)、可(kě)複制可(kě)推廣的(de)應用(yòng)模式。

央行表示，今年以來(lái)，各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了(le)近30次數字人(rén)民币消費紅包發放活動，各商業機構還(hái)開展了(le)多(duō)次市場(chǎng)化(huà)推廣活動，有力促進消費回補與潛力釋放。

其中，多(duō)地電子政務服務平台開通(tōng)數字人(rén)民币支付服務，支持線上線下(xià)渠道辦理(lǐ)各類公共事業繳費，利用(yòng)數字人(rén)民币發放退稅資金、醫保月(yuè)結款專項資金、“專精特新”企業扶持資金等。例如，廣州住房(fáng)公積金管理(lǐ)中心就開通(tōng)了(le)移動端辦理(lǐ)渠道，讓繳存人(rén)可(kě)“随時(shí)随地”辦理(lǐ)數字人(rén)民币住房(fáng)公積金繳存業務；常熟市内水(shuǐ)費、通(tōng)信費等場(chǎng)景已實現數字人(rén)民币支付通(tōng)道全覆蓋；浙江多(duō)地公共交通(tōng)試點數字人(rén)民币支付功能。

數字人(rén)民币服務還(hái)下(xià)沉到縣域農村(cūn)，基于農産品銷售、惠農補貼發放等特色場(chǎng)景拓展農村(cūn)金融服務覆蓋面，助力鄉村(cūn)振興和(hé)數字鄉村(cūn)建設。例如，長(cháng)三角地區(qū)使用(yòng)數字人(rén)民币實現了(le)農業保險“投保—賠付—消費”全流程覆蓋；廣州市發布了(le)《關于金融支持全面推進鄉村(cūn)振興的(de)實施意見》，提出探索數字人(rén)民币惠農場(chǎng)景創新；全國首筆“數字人(rén)民币農戶專項資金智能合約”于今年落地成都。

此外，以數字人(rén)民币結算(suàn)的(de)碳普惠平台、綠(lǜ)色騎行活動也(yě)爲實施“雙碳”戰略提供了(le)新抓手。例如，在今年服貿會上首發的(de)數字人(rén)民币低碳卡能夠應用(yòng)于線上線下(xià)“衣食住行”各類消費場(chǎng)景。

服務體驗優化(huà)升級

除了(le)試點應用(yòng)和(hé)場(chǎng)景建設進展順利以外，數字人(rén)民币産品研發和(hé)服務升級也(yě)在持續推進。

在探索智能化(huà)産品應用(yòng)方面，數字人(rén)民币智能合約目前已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理(lǐ)等領域實現成功應用(yòng)。央行表示，作爲數字形式的(de)法定貨币，數字人(rén)民币在建立支撐智能合約應用(yòng)的(de)生态方面有信任優勢、互通(tōng)優勢和(hé)後發優勢，有利于提升交易透明(míng)度和(hé)資金管理(lǐ)的(de)智能化(huà)水(shuǐ)平，降低結算(suàn)和(hé)合規成本。

在完善無障礙适老化(huà)設計方面，央行一直高(gāo)度重視無障礙服務能力建設，著(zhe)力彌合“數字鴻溝”，把踐行普惠金融、打造符合“人(rén)民性”原則的(de)數字人(rén)民币産品體系作爲數字人(rén)民币研發的(de)重要理(lǐ)念，在産品設計之初就将無障礙納入全盤規劃之中。基于數字人(rén)民币的(de)特征，央行提出了(le)“控源頭、建體系、可(kě)擴展、有溫度”的(de)包容性設計理(lǐ)念，并對(duì)軟硬件産品都進行了(le)适應性改造。

此外，在參與國際交流方面，一方面，央行積極參與國際清算(suàn)銀行倡導的(de)多(duō)邊央行數字貨币橋項目，探索建立基于法定數字貨币的(de)跨境支付多(duō)邊合作機制和(hé)新型跨境支付基礎設施與安排；另一方面，央行啓動内地與香港跨境支付技術測試，探索數字人(rén)民币系統與香港本地“轉數快(kuài)”快(kuài)速支付系統的(de)互聯互通(tōng)，支持香港當地居民和(hé)商戶的(de)港元結算(suàn)需求。

此外，人(rén)民銀行深入踐行總體國家安全觀，建立健全網絡安全縱深防禦體系，将安全底線始終貫穿于數字人(rén)民币應用(yòng)全生命周期。自試點以來(lái)，數字人(rén)民币相關業務運行平穩，未出現重大(dà)安全事故。

推動行業持續健康發展

近年來(lái)，央行紮實開展數字人(rén)民币研發試點各項工作，堅持人(rén)民性、市場(chǎng)化(huà)和(hé)法治化(huà)原則，曆經理(lǐ)論研究、閉環測試、開放試點三個(gè)階段，推動數字人(rén)民币走出一條符合我國國情的(de)發展道路。央行表示，下(xià)一步，會繼續推動數字人(rén)民币業務持續健康發展。

具體而言，在産品服務方面，統籌兼顧客戶隐私保護和(hé)安全合規，遵循“小額匿名、大(dà)額依法可(kě)溯”的(de)原則，充分(fēn)保障公衆合理(lǐ)的(de)個(gè)人(rén)信息保護需求。推動對(duì)公業務與個(gè)人(rén)業務深度融合、相互促進。支持爲中小微企業提供便利化(huà)的(de)資金管理(lǐ)、薪資發放、進銷存等服務。支持在财政、稅收、政務等對(duì)公領域發揮數字人(rén)民币優勢，爲政府數字化(huà)和(hé)智能化(huà)治理(lǐ)提供先進的(de)支付服務。實現數字人(rén)民币體系與傳統電子支付工具的(de)互聯互通(tōng)，讓消費者可(kě)以“一碼通(tōng)掃”，商戶也(yě)盡量不用(yòng)增加成本即可(kě)支持各類支付工具。持續推進數字人(rén)民币無障礙和(hé)适老化(huà)能力建設，完善無障礙産品規範和(hé)标準體系。繼續深化(huà)國際合作，深度參與數字貨币領域國際治理(lǐ)建設。

同時(shí)，堅持法治化(huà)規範化(huà)建設，夯實數字人(rén)民币發展的(de)法治和(hé)監管基礎。央行提出，将進一步完善數字人(rén)民币相關法律法規和(hé)行業配套政策，夯實數字人(rén)民币法治基礎，鞏固數字人(rén)民币法償性地位。發揮金融基礎設施作用(yòng)，強化(huà)對(duì)數字人(rén)民币業務、風控、技術、安全等方面的(de)統籌協調，牢牢守住安全運營底線。

此外，堅持市場(chǎng)化(huà)發展，激勵各方合作共赢。在堅持中心化(huà)管理(lǐ)和(hé)依法合規的(de)前提下(xià)，鼓勵市場(chǎng)主體自主開展推廣活動。利用(yòng)智能合約實現可(kě)編程特性，打造開源生态平台。

對(duì)此，國泰君安證券認爲，展望未來(lái)，數字貨币将大(dà)有可(kě)爲。數字人(rén)民币在貿易結算(suàn)、數字化(huà)貿易融資平台等領域的(de)應用(yòng)未來(lái)可(kě)期，有望改善跨境支付，爲人(rén)民币國際化(huà)注入新鮮血液。

華西證券也(yě)表示，數字人(rén)民币作爲金融IT行業的(de)革命性創新試點項目，将成爲數字經濟時(shí)代的(de)“新基建”。