銀保監會在2023年工作會議(yì)上強調，要積極穩妥推進城(chéng)商行、農信社風險化(huà)解，穩步推進村(cūn)鎮銀行改革重組。随著(zhe)2023年各省份政府工作報告的(de)相繼披露，多(duō)地表示要在農信改革領域有所作爲，将組建省級農商銀行、省級農商聯合銀行等。
業内人(rén)士認爲，農信系統深化(huà)改革有利于化(huà)解風險、應對(duì)市場(chǎng)競争，同時(shí)還(hái)可(kě)以提升服務地方實體經濟和(hé)“三農”的(de)能力。
近年來(lái)，山東省日照(zhào)市聚焦鄉村(cūn)振興多(duō)層次、多(duō)元化(huà)金融需求，創新構建“黨建+金融”服務矩陣，探索出一條農業農村(cūn)部門“牽線”、職能部門“搭台”、金融保險機構“唱戲”的(de)金融助力鄉村(cūn)振興新路徑。圖爲東港農商行黨員(yuán)客戶經理(lǐ)爲合作社講解“魯擔惠農貸”相關金融産品政策。（圖片由CNSPHOTO提供）
多(duō)地提出推進農信社改革
根據已經公開的(de)31個(gè)省（區(qū)、市）2023年政府工作報告，多(duō)地都提到了(le)深入推進農信社改革。
貴州省政府工作報告提出，加強地方法人(rén)金融機構風險防範化(huà)解，加快(kuài)省農信社改革，支持村(cūn)鎮銀行規範發展，強化(huà)地方金融監督管理(lǐ)，嚴厲打擊各類非法金融活動。
山西省在政府工作報告中表示，将“深入推進農信社改革化(huà)險，推動新機構順利挂牌”。今年1月(yuè)17日，山西省聯社黨委副書(shū)記、副理(lǐ)事長(cháng)、主任任曉峰還(hái)在山西全省農信社2023年度工作會議(yì)上表示，全面學習(xí)宣傳貫徹黨的(de)二十大(dà)精神，加強基層黨組織建設，強化(huà)黨風廉政建設，展現農商聯合銀行新形象。
山東、青海、内蒙古等地也(yě)在政府工作報告中提及農信改革方面的(de)工作安排。其中，山東提出将“深入推進農商行改革”；青海提出将“積極推進省農信社等地方金融機構改革”，并将金融機構不良貸款率控制在5%以下(xià)；内蒙古自治區(qū)政府工作報告提出，要推動城(chéng)商行優化(huà)重組，推進農信社和(hé)村(cūn)鎮銀行産權制度、組織形式改革，提升治理(lǐ)能力和(hé)水(shuǐ)平。
1月(yuè)28日，新疆阿克蘇召開支持農信社改革動員(yuán)大(dà)會，将啓動統一法人(rén)農商銀行組建工作。阿克蘇地區(qū)統一法人(rén)農商銀行注冊後，将成爲全疆首家地市統一法人(rén)農商銀行。
對(duì)于該銀行的(de)發展，新疆農村(cūn)信用(yòng)社聯合社黨委書(shū)記鄭育峰表示，力争在“十四五”末，将統一法人(rén)後的(de)農商銀行打造成爲資産規模超1200億元、貸款規模達800億元、年納稅額超5億元的(de)新疆農信系統内重要性銀行和(hé)區(qū)域标杆銀行。
省聯社改革路徑因地制宜
随著(zhe)多(duō)個(gè)省份的(de)改革方案逐一披露，多(duō)地計劃陸續開展以省級聯社改革爲重點的(de)路徑探索。
據了(le)解，作爲上一輪農信社改革的(de)産物(wù)，省聯社組建之初在消化(huà)曆史包袱、解決“内部人(rén)控制”等方面發揮了(le)重要作用(yòng)。然而，省聯社體制如今已經無法順應新時(shí)代發展的(de)要求。
當下(xià)市場(chǎng)上較爲認可(kě)的(de)省聯社改革模式有四種：一是成立統一法人(rén)農商銀行，二是轉型爲金融服務公司，三是改制爲金融控股公司，四是組建省農商聯合銀行。
在“一省一策”政策推動下(xià)，2022年各省聯社改革漸次“破冰”。2022年4月(yuè)18日，浙江農商聯合銀行成立。同年年底，河(hé)南(nán)省聯社改革方案獲銀保監會批複，将組建河(hé)南(nán)農商聯合銀行。與浙江模式“自下(xià)而上入股”有所不同，河(hé)南(nán)省聯社改革将通(tōng)過“自上而下(xià)逐級參股控股”形成“省控市、市控縣”的(de)三級管理(lǐ)架構。廣東省則構建“N個(gè)一部分(fēn)”适度競争格局，即形成多(duō)家脫離省聯社系統的(de)頭部農商行分(fēn)别管理(lǐ)一部分(fēn)、省聯社繼續管理(lǐ)一部分(fēn)的(de)多(duō)銀行集團并存局面。
中國人(rén)民大(dà)學重陽金融研究院高(gāo)級研究員(yuán)王衍行認爲，以省聯社爲基礎，通(tōng)過改制組建省級農商聯合銀行，是由傳統松散型企業制度走向現代企業制度的(de)飛(fēi)躍。
從目前明(míng)确改革路徑的(de)部分(fēn)省份來(lái)看，各省份對(duì)于組建農商聯合銀行以及成立農商行的(de)模式意願較高(gāo)。在目前已經披露的(de)方案中，河(hé)南(nán)、甘肅選擇了(le)聯合銀行模式，遼甯、四川則選擇了(le)省級農商行模式。
河(hé)南(nán)省政府工作報告提出：“加快(kuài)推進農信社改革，完成河(hé)南(nán)農商聯合銀行組建。抓好4家村(cūn)鎮銀行後續風險處置，分(fēn)類推進其他(tā)村(cūn)鎮銀行改革重組”。甘肅省也(yě)在政府工作報告中表示，2023年将穩妥推進農信社改革，組建甘肅農商聯合銀行。
遼甯省将全面實施農信系統整體改革，完成省級農商行組建。今年1月(yuè)10日，四川省政府辦公廳印發的(de)《四川貫徹<成渝共建西部金融中心規劃>實施方案》提出，将積極申請組建省級農商銀行，穩妥推進符合條件的(de)地區(qū)組建市級統一法人(rén)農商銀行。随後，四川省2023年政府工作報告中又進一步強調将“深化(huà)農信系統改革，完成省級農商行組建”。
王衍行對(duì)中國商報記者表示，省聯社改制組建省級農商聯合銀行，并不是簡單的(de)”翻牌“，而是标準很高(gāo)的(de)重新創設。全國絕大(dà)多(duō)數省聯社必須跨越一些難以逾越的(de)障礙，其難度不亞于脫胎換骨。毋庸諱言，省聯社通(tōng)過自身努力化(huà)解困難、消化(huà)不良貸款是義不容辭的(de)責任，但是在一些省份，即使省聯社使出渾身解數也(yě)未必能達标，後續還(hái)需要省級政府拿出“真金白銀”來(lái)支持。
農村(cūn)金融發展仍面臨挑戰
随著(zhe)農信社改革的(de)不斷深化(huà)，推動地市級農商行的(de)合并組建也(yě)成爲多(duō)地農信系統的(de)重點工作。
僅在2022年9月(yuè)，就有雲南(nán)、河(hé)南(nán)、黑(hēi)龍江等地傳出合并地市（州）級聯合農商行或同意地市（州）級農商行籌建工作批複的(de)消息。同年11月(yuè)24日，四川銀保監局同時(shí)發布兩份批複，同意樂(yuè)山農商行吸收合并四川犍爲農村(cūn)商業銀行等七家機構、同意巴中農商行吸收合并南(nán)江縣農村(cūn)信用(yòng)合作聯社等三家機構，這(zhè)是繼成都農商行後，四川省第二家和(hé)第三家完成市級統一法人(rén)的(de)農商行。
業内人(rén)士表示，組建市級農商行是農信系統深化(huà)改革、化(huà)解風險、應對(duì)市場(chǎng)競争的(de)一種方式，有利于進一步提升服務地方實體經濟和(hé)“三農”能力。
各省份的(de)政府工作報告也(yě)對(duì)化(huà)解金融風險做(zuò)出明(míng)确要求。吉林(lín)省提出，穩妥有序推進農信系統改革化(huà)險，紮實抓好地方法人(rén)機構金融風險及時(shí)處置化(huà)解工作。遼甯省提出，依法加強金融監管，防止形成區(qū)域性、系統性金融風險。甘肅省政府工作報告提出，将有序推進高(gāo)風險機構化(huà)險，穩妥推進農信社改革。此外，今年1月(yuè)16日，甘肅銀保監局召開2023年工作會議(yì)，要求把防範化(huà)解金融風險放到更加重要的(de)位置，積極推進重點領域金融風險化(huà)解，加大(dà)不良資産處置力度，穩妥化(huà)解存量風險。持續推進農村(cūn)中小銀行機構改革化(huà)險，積極推動省聯社改革取得(de)實質性進展。
農文旅産業振興研究院常務副院長(cháng)袁帥對(duì)中國商報記者表示，農商行立足于縣城(chéng)和(hé)農村(cūn)，是聯結“三農”服務的(de)金融紐帶，是農村(cūn)金融的(de)生力軍，對(duì)穩經濟、保民生、促增長(cháng)有著(zhe)舉足輕重的(de)作用(yòng)。但目前我國農村(cūn)金融發展水(shuǐ)平不高(gāo)，已經成爲制約做(zuò)好“三農”工作和(hé)推動鄉村(cūn)振興的(de)痛點、難點。對(duì)此，要深入推進金融供給側結構性改革，把更多(duō)金融資源配置到“三農”重點領域和(hé)薄弱環節，更好滿足鄉村(cūn)振興的(de)金融需求。
袁帥認爲，農商行要不斷豐富信貸産品種類，滿足鄉村(cūn)振興各領域金融需求。充分(fēn)利用(yòng)銀行再貸款、再貼現和(hé)兩項貨币政策工具政策，積極創新信貸産品，将更多(duō)低成本金融資源向鄉村(cūn)振興領域傾斜，爲鄉村(cūn)振興金融服務工作隊建立金融産品支撐機制；扶持重點群體發展，對(duì)鄉村(cūn)振興領域的(de)新型農業經營主體、專業合作社、家庭農場(chǎng)、龍頭企業、鄉村(cūn)好青年、退役軍人(rén)等各類客群創新專屬信貸産品，以個(gè)性化(huà)、綜合化(huà)、多(duō)樣化(huà)的(de)服務和(hé)産品，有效滿足不斷變化(huà)的(de)農村(cūn)金融服務需求。