近日，北(běi)京銀行上海分(fēn)行成功落地首筆基于數字人(rén)民币的(de)國家核證自願減排量（CCER）交易結算(suàn)，實現了(le)數字人(rén)民币在綠(lǜ)色低碳場(chǎng)景的(de)突破；江蘇省教育廳印發《江蘇省教育領域數字人(rén)民币試點實施方案》提出要全面推進教育領域數字人(rén)民币試點工作……今年以來(lái)，随著(zhe)數字人(rén)民币的(de)快(kuài)速發展和(hé)推廣，多(duō)地積極探索數字人(rén)民币應用(yòng)場(chǎng)景，深入衣、食、住、行等日常生活領域，并積極探索養老、科創等新興場(chǎng)景應用(yòng)。

那麽，數字人(rén)民币對(duì)國内居民經濟生活究竟會産生哪些影(yǐng)響，進一步推廣将面臨哪些機遇和(hé)挑戰？

今年以來(lái)，福建福州市持續挖掘數字人(rén)民币産業優勢，讓數字人(rén)民币逐步走進市民生活，助力數字經濟高(gāo)質量發展。圖爲4月(yuè)20日，在位于福州市鼓樓區(qū)的(de)福建省工商銀行閩都支行智慧大(dà)廳内，稅務和(hé)銀行部門的(de)工作人(rén)員(yuán)正在向市民宣傳數字人(rén)民币應用(yòng)場(chǎng)景。（圖片由CNSPHOTO提供）

應用(yòng)場(chǎng)景不斷豐富

數字人(rén)民币是由人(rén)民銀行發行的(de)數字形式的(de)法定貨币，具有與紙鈔和(hé)硬币同等的(de)法律效力，可(kě)以用(yòng)于消費、繳費等場(chǎng)景。與傳統的(de)電子支付方式相比，數字人(rén)民币具有可(kě)編程性、智能合約、安全、去中心化(huà)等優勢。同時(shí)，數字人(rén)民币還(hái)可(kě)以被視爲人(rén)民銀行推進貨币數字化(huà)的(de)重要措施之一。

近期，江蘇省出台民政領域數字人(rén)民币試點方案，探索養老服務、公益慈善等場(chǎng)景應用(yòng)，并在文旅領域鼓勵打造三至五個(gè)數字人(rén)民币文旅應用(yòng)集聚區(qū)。

浙江省義烏市發布數字人(rén)民币試點十條舉措，探索數字貿易、金融服務、物(wù)流等場(chǎng)景應用(yòng)，并落地全國首個(gè)全渠道數字人(rén)民币免密支付公交場(chǎng)景。

在山東濟南(nán)，正在分(fēn)階段有序試點16類數字人(rén)民币應用(yòng)場(chǎng)景，加大(dà)數字人(rén)民币在餐飲零售、文化(huà)旅遊、交通(tōng)出行、政務繳費、校園消費等主要場(chǎng)景的(de)推進力度，并積極探索在科技項目補貼、人(rén)才項目資助等領域的(de)應用(yòng)。

深圳聯動香港開展數字人(rén)民币跨境支付試點，深圳羅湖區(qū)2月(yuè)舉辦了(le)數字人(rén)民币跨境消費嘉年華活動。

據了(le)解，自2019年末以來(lái)，央行在深圳、蘇州、雄安、成都等地區(qū)開展數字人(rén)民币測試，到2020年央行公布了(le)首批四個(gè)數字人(rén)民币試點地區(qū)，再到2023年數字人(rén)民币試點範圍擴展至廣東、江蘇、河(hé)北(běi)、四川及山東濟南(nán)、雲南(nán)昆明(míng)等地，截至目前，全國已有17個(gè)省（市）的(de)26個(gè)地區(qū)開展數字人(rén)民币試點，但相較于用(yòng)戶基礎更廣闊的(de)第三方支付，數字人(rén)民币落地應用(yòng)的(de)速度稍顯緩慢(màn)。

數字人(rén)民币作爲數字經濟的(de)重要内容已寫入國家“十四五”規劃。自試點啓動以來(lái)，數字人(rén)民币應用(yòng)場(chǎng)景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加。專家表示，目前數字人(rén)民币的(de)應用(yòng)場(chǎng)景已經覆蓋了(le)生活繳費、餐飲服務、交通(tōng)出行、購(gòu)物(wù)消費、政務服務等多(duō)個(gè)領域。東方證券發布的(de)報告顯示，試點地區(qū)通(tōng)過數字人(rén)民币累計交易筆數約2.64億筆，金額約830億元人(rén)民币。

數字人(rén)民币App顯示，目前六大(dà)國有銀行及招商、興業、微衆、網商銀行在内的(de)共十家銀行，已作爲運營機構爲用(yòng)戶提供數字人(rén)民币服務。數據顯示，截至2022年底，流通(tōng)中數字人(rén)民币存量達到136.1億元。

加強數字安全保障

在衣食住行方面的(de)應用(yòng)讓數字人(rén)民币越來(lái)越貼近老百姓的(de)實際生活，降低老百姓支付手續費成本，同時(shí)數字人(rén)民币在數字貿易方面的(de)探索很有意義，有助于推動人(rén)民币國際化(huà)等。專家認爲，雖然數字人(rén)民币正加速融入生活，但國内居民對(duì)這(zhè)個(gè)新事物(wù)的(de)認知和(hé)認同仍有待提升。

事實上，不少數字人(rén)民币的(de)用(yòng)戶開通(tōng)App是爲了(le)獲取優惠券。對(duì)于用(yòng)數字人(rén)民币發工資，有用(yòng)戶認爲，拿到工資後最終還(hái)是轉回銀行賬戶，與以往的(de)處理(lǐ)方式區(qū)别不大(dà)。

也(yě)有業内人(rén)士指出，數字人(rén)民币在試點過程中還(hái)存在一些亟待解決的(de)問題，應用(yòng)便利性和(hé)通(tōng)用(yòng)性仍有待提高(gāo)。比如，當前使用(yòng)數字人(rén)民币App支付中，每遇到一個(gè)支付場(chǎng)景都需要單獨簽約，還(hái)沒有實現現金的(de)點對(duì)點支付功能。另外，數字人(rén)民币具有可(kě)控匿名性，但需要厘清信息追蹤和(hé)信息安全保護的(de)邊界。應完善數字人(rén)民币交易數據的(de)調取規則，在信息追蹤和(hé)信息保護之間找到平衡，并将規則公之于衆，以消除老百姓使用(yòng)數字人(rén)民币的(de)後顧之憂。

專家表示，從頂層設計來(lái)看，雖然多(duō)個(gè)部門都下(xià)發了(le)相關支持文件，但從具體落地實施來(lái)看，數字人(rén)民币在法律、技術對(duì)接等層面仍有待進一步的(de)操作細則落地。在數字錢包查詢、凍結的(de)法律條件，以及數字人(rén)民币反洗錢監管規定等方面，都需要加快(kuài)明(míng)确操作細則。同時(shí)，數字人(rén)民币的(de)應用(yòng)要與各種支付和(hé)結算(suàn)系統進行對(duì)接，需要加強數字安全、網絡安全等方面的(de)技術保障措施，加強國内外結算(suàn)系統的(de)技術對(duì)接，建設多(duō)邊數字貨币橋等重大(dà)項目，防範安全風險和(hé)惡意攻擊等。

數字經濟發展新階段

在國際市場(chǎng)上，數字貨币已成爲世界經濟發展的(de)重要趨勢，各國紛紛加快(kuài)數字貨币的(de)研發和(hé)試點，争奪數字經濟未來(lái)的(de)制高(gāo)點。

在國内，從一般的(de)消費場(chǎng)景到财政資金使用(yòng)，再到金融發放貸款、跨境支付等業務，以及公共服務繳費、醫療服務、保險理(lǐ)賠等，數字人(rén)民币應用(yòng)正在遍地開花。

專家表示，數字人(rén)民币可(kě)以推動現實經濟數字化(huà)。數字人(rén)民币的(de)發行将推動我國金融系統和(hé)支付結構的(de)全面數字化(huà)轉型。數字人(rén)民币不僅可(kě)以提高(gāo)交易安全性和(hé)效率，還(hái)可(kě)以方便跨境交易和(hé)支付，推動數字化(huà)經濟的(de)全球化(huà)發展。

在數字貨币市場(chǎng)崛起的(de)今天，數字人(rén)民币的(de)推行将進一步推動數字貨币市場(chǎng)的(de)發展。微信支付、支付寶等互聯網支付企業将迎來(lái)史無前例的(de)競争對(duì)手。這(zhè)也(yě)帶來(lái)了(le)巨大(dà)的(de)商業機會，因爲數字人(rén)民币将改變中國金融業的(de)業務格局。

不過，業内人(rén)士認爲，對(duì)于微信支付、支付寶等互聯網支付企業而言，數字人(rén)民币的(de)推行同樣面臨巨大(dà)挑戰，必須要認識到數字人(rén)民币的(de)崛起意味著(zhe)競争格局的(de)重大(dà)變化(huà)，并能夠在數字化(huà)财富管理(lǐ)、金融投資等方面提供更爲優質的(de)服務。

從央行發行數字人(rén)民币以及數字人(rén)民币多(duō)輪測試的(de)總體情況看，專家表示，數字人(rén)民币的(de)推行将促進我國貨币數字化(huà)的(de)發展與完善，并爲企業在數字金融管理(lǐ)、資金監管等方面帶來(lái)良好的(de)商業機遇。同時(shí)，也(yě)提醒企業要保持持續創新、積極投入數字貨币技術，以保持在市場(chǎng)中的(de)競争優勢。